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谈谈典当公司风险控制的要素化
来源:www.ca88.com 作者: 发布时间:2015-04-22 浏览:1303次

谈谈典当公司风险控制的要素化

 

由于宏观经济形势的影响,随着经济新常态的到来以及市场细分的冲击,典当公司作为类金融企业的一证难求时代已经远去,各行各业要求规范化经营,典当行业不例外,典当公司的规范化要求业务风控显得至关重要,笔者结合法律规定和行业规律,谈谈典当公司风险控制的要素化,以上求教于大方之家。

一、情报工作

1、公司典当借款业务对于客户的经营一般不介入,但由于经济形势的复杂化,典当借款业务须全面介入并监管借款人,经办人员应重视情报工作。做有心人,关注客户的经营活动,收集客户的经营情报。典当公司业务人员对于工作中正式与非正式接触的项目公司异常情况及时报告并分析研究。

2、在做业务过程中,与对方经办人员要建立正常的联系渠道、沟通渠道。情报工作建议公司确定专人负责收集整理、分析上报。建议一般由项目经办人主办,没有情报说明不称职,上报情报无价值说明工作不给力。

3、中国古典哲学大师王阳明对知此知彼从致知格物二方面解释。知此:对自己要了解,自己有多少技术、自己有多大能力、自己是否能挑千斤重担要知道。知彼:对市场要把握,对经济要看准、对行业要吃透、对客户要了解、对第一还款来源要可控。不知此不知彼,能胜吗?只知此不知彼、只知彼不知此都是盲人骑瞎马,会摔死的,务必请业务人员将情报工作提高到一定高度来认识。

二、强化风险管理

1、强化风险部。在货款收回前必须盯紧客户,监督资金用途。明察与暗访相结合,增加对客户行业的了解、分析观察客户经营的异常指标。只有二方面都严格控制才能避免颠覆性的风险发生,才能为持续发展提供支撑。贷后监管好比用大火炒菜,人不能离开,炒菜时如离开去看电视,看完电视回来一看菜肯定糊了,贷后监管也是一样,所以对典当借款业务,贷后监管异常重要。

2、健全法务部。所有合同及附件不能只看填空部分,经办人、风控审核应通读一遍,审查版本是否有错,审查格式文本是否适合,审查文字有无歧义。原有合同及附件有其他主体内容应严格删除,不能马虎、粗心。经办人、风控部门对法务、提供的材料有法定审查义务,不能流于形式审核,必须有实质审核义务。业务人员经办合同过程中,如有更改必须经法务、部门、公司高层批准。

三、项目投放注意事项

1、清白之手。金融投放项目,放款是开始,回收才是结束。要想顺利回收,就必须自身没有错误,有一双清白的手。清白的手主要包括两方面:一方面是与客户交往要慎重,不能有不正常交往;另一方面是操作上必须规范不能有缺陷,在操作上如有不规范之处就要逐步加以弥补并达到规范。

2、审核要实。设置核对环节专门检查并分类确认整理,材料核对不能流于形式,至少应通读一遍。基础环节应安排专人,否则审批制度流于形式。业务员对材料必须细心,核对,审核要能发现问题,高层签发对材料真实、准确和完整负责,其他部门(专职审核、法律顾问及财务)协助公司高层合规合法审查。为此,进一步组织学习岗位职责,建立奖惩机制(对全年无差错员工奖励,对三次出错的员工下岗学习或辞退),把材料错误上升到业务技能的高度来认识。材料有三块:(1)填写准确;(2)经办准确,特别是二笔同样的业务同时办理,材料不能填错及放错;(3)对所有政府主管部门出具的抵押及质押登记文件要核对无误后才能离开,如有差错应要求及时更正才能接收。

3、专项研讨。对于各类新业务每年研讨一次,不能照搬照套,对于同一类业务也是这样,在研讨中共同提高。由经办人主讲基本情况、实践中的困难与险情、法务审核把关、修订合同文本以及规范业务流程。另外建议配备投影仪设备,专项研讨要求制作PPT,使研讨会由平面走向立体。

(合肥市律师协会顾问、亚洲城娱乐协会法律顾问、安徽徽天律师事务所主任   郑德权)